Анна Кусь
август 2019.
16336

С каким доходом ипотека на жилье эконом-класса не будет в тягость?

Ответить
Ответить
Комментировать
3
Подписаться
2
4 ответа
Поделиться

Ипотека не будет в тягость, если выполняются три условия одновременно:

  1. ежемесячный платеж по ипотеке составляет не более 30% от дохода
  2. расходы семьи не превышают 50% от дохода; то есть у вас остаётся ещё 20% от дохода для накопления на иные цели (создание пенсионного капитала, в первую очередь)
  3. есть резервный фонд, сумма которого не меньше, чем шесть ежемесячных расходов плюс шесть ежемесячных платежей по ипотеке; этот фонд нельзя тратить и нельзя использовать на первоначальный взнос и на погашение кредита
    Поскольку в разных городах цены на жильё существенно разные, приведу пример в условных цифрах. 

Допустим, вы планируете взять кредит в сумме 1 000 000 руб. на 15 лет по ставке 9% годовых. Ежемесячный платеж в этом случае составит чуть больше 10 000 руб.  (точнее - 10 143 руб.).  Вы можете решиться на этот кредит, если:

  1. ваш доход не менее 34 000 руб. в месяц
  2. вы тратите не более 17 000 руб. в месяц, то есть около 7 000 в месяц руб. у вас остаётся для накопления на другие цели (создание пенсионного капитала, в первую очередь)
  3. у вас есть резервный фонд в сумме не менее 162 000 руб. ( 6*10 000 + 6*17 000)
    Если кредит нужен больше чем 1 000 000 во сколько-то раз, то все цифры нужно пропорционально умножить. То есть для кредита в 3 000 000 руб. доход должен быть не менее 100 000 руб. в месяц, расходы семьи - не более 50 000 руб. в месяц, резервный фонд - не менее 500 000 руб.

Если хоть одно из условий не выполняется - не надо покупать недвижимость и загонять себя в ипотеку. Всеобщее стремление к своему "углу", к собственному жилью - это советский атавизм. Несовременно. 

Арендуйте жильё; старайтесь заключать долгосрочные договоры, в которых явно и по-умному прописаны все условия, и которые зарегистрированы в соответствии с законом.

Михаил Штейнбокотвечает на ваши вопросы в своейПрямой линии
28
-4

Я сильно сомневаюсь, что у большинства людей, уже взявших ипотеку выполняются ваши условия. Особенно пункты 2 и 3.

+9
Ответить

Вы абсолютно правы, в этом-то и беда! Люди ныряют с головой в эту ипотеку, не видя перед собой никаких других целей, а зачастую и ограничений, кроме желания иметь "свой угол". А в результате и ипотека становится каторжной, и, в итоге, через годы, они рискуют остаться с квартирой, но вообще без накоплений. В наше время это недопустимо просто!

+6
Ответить
Ещё 20 комментариев

Люди ныряют в ипотеку потому что осознают, что через 20-25 лет им не на что будет снимать квартиру, они её просто не потянут, а значит любой ценой надо приобрести жильё в собственность.

+5
Ответить

Искренне советую таким людям поговорить с нормальным финансовым советником, сделать долгосрочный финансовый план. Тогда они в цифрах увидят, какой капитал у них может накопиться, если те суммы, которые они готовы отдавать банку в погашение ипотеки, они оставляли бы себе и инвестировали - разумно и безопасно (я понимаю, что надо вычесть арендную плату, и тем не менее). На самом деле, однозначного рецепта нет, и результат такого планирования заранее предсказать нельзя. Но и, ничего не считая, решить, что потом не на что будет снимать квартиру - так тоже нельзя. Это эмоциональное решение, а не здравый расчёт. Это, как я уже сказал, советский атавизм

+2
Ответить

и результат такого планирования заранее предсказать нельзя

если результат планирования нельзя предсказать, то это не планирование, а какая то фигня.

Проблема в том, что у большинства от съёма жилья никакой капитал накопиться не может. Люди кредиты на еду и жкх берут, мы уже объективно находимся в жопе.

Но давайте на примере вот меня посчитаем?

Смотрите арендной платы я в месяц плачу 16к. Могу взять ипотеку и платёж по ней + комуналка будет суммарно 18к. Куда я могу заинвестировать 170к первоначального платежа + 2к разницы в месяц(480 тысяч за 20 лет), чтоб на перспективе 20 лет поиметь там дохода 1.7 миллиона, как раз таки стоимость квартиры без переплаты. Где у нас безопасная доходность 270% ? Наркобизнес не предлагать.

0
Ответить

Как раз наоборот: если результат планирования можно предсказать заранее, то вот тогда это фигня, а не планирование. Зачем нужно планировать (и вообще думать), если и так всё знаешь?

В Вашем случае, если все цифры принять на веру, то ипотека выгоднее. Но поскольку Вы не единственный человек, с которым мы просчитывали фин. план, скажу, что я хотел бы более полной картинки, прежде чем делать выводы. Обычно, когда залезаешь поглубже, возникают новые факты. Но это не предмет обсуждения на страницах The Question.

Что касается инвестиций, то никаких сверхдоходностей я не предлагаю. Хорошо диверсифицированные (и потому безопасные) портфели на международном финансовом рынке; ориентир долгосрочной доходности для умеренного портфеля 7% годовых в долларах.

+1
Ответить

Как раз наоборот: если результат планирования можно предсказать заранее, то вот тогда это фигня, а не планирование. Зачем нужно планировать (и вообще думать), если и так всё знаешь?

Планирование это не конкретный результат, но нужно стремится привести результат к запланированной величине, либо улучшить ещё больше. Когда у вас рычага влияния на результат нет, то это не планирование, это попытка угадать.

В Вашем случае, если все цифры принять на веру, то ипотека выгоднее.

Да я считал сам, оно действительно выгоднее, только даром не надо в силу обстоятельств.

Что касается инвестиций, то никаких сверхдоходностей я не предлагаю. Хорошо диверсифицированные (и потому безопасные) портфели на международном финансовом рынке; ориентир долгосрочной доходности для умеренного портфеля 7% годовых в долларах.

Ну вот в том и суть, что доход будет и он хороший, но он недостаточен для того, чтобы когда человек перестанет работать  обеспечить ему прежний уровень жизни. По крайней мере в текущий экономический момент.

0
Ответить

Если нет денег на жкх, то наверно надо работать над тем чтоб денег стало больше, а не лезть в петлю кредита ничего не посчитав.

+1
Ответить

Когда вас подведут к ситуации либо завтра вы сдохнете с голоду либо кредит, я посмотрю как вы запоёте. Это же всё не на пустом месте взялось.

0
Ответить

От голода я не сдохну, найти работу на 25-30к всегда можно.

-1
Ответить

От тюрьмы и от сумы в нашей стране зарекаться не принято и это не просто так. Ну и я вот кучу людей знаю, которые не могут найти работу на 25-30к, если мы конечно не про Москву.

0
Ответить

А я про Москву. Найти работу, чтоб не подыхать с голоду можно всегда. Это и те самые 10-15к для провинции - 500 рублей на еду в день всегда будет. 

А сума которая в поговорке это не сума на айфончик или новую тачку, и даже не на еду.  Я если и влезу когда то в кредит то только из-за проблем со здоровьем у близких. А на все остальное можно заработать. Ведь если не хватает мозгов накопить на тачку или что помельче, а ты идешь за кредитом, то жизнь тебя как бы штрафует, что ты живешь не по средствам, и потому переплачиваешь за эту вещь.

0
Ответить

то и те самые 10-15к для провинции

Ознакомьтесь с тем как мир выглядит за мкадом, всё далеко не радужно как кажется вам. Я знаю города, где зарплата в 15-17 к это высокая, нормальная это 11. Учитывайте что цены на всё кроме жилья в провинции либо такие же, либо выше.  Люди не от хорошей жизни берут кредиты, а от того что без кредита не могут прожить хотя бы сколько то нормально.

+1
Ответить

Ну хоть вы то понимаете, что брать кредит в РФ это бред? Не хватает денег на жизнь в кукуево, то надо не кредит брать и проедать его, а брать кредит и ехать обустраиваться в крупный город, где зарплаты выше и вакансий больше. Лучше конечно не брать, а продавать нахрен жилье в этом кукуево и уезжать оттуда. У нас в бизнесцентре охранник из орловской области работал, мальчик в детдоме вырос и то в москву поехал, а не кредиты брал на макароны. Консьержки в подъездах из Донецка приезжают, кое-кто из них уже и заграницу переехал. 

Что их держит то на этой работе за 11к? А жить в кредит это мышление алкоголика, которому надо сейчас похмелиться, а завтра у него будет потом. Когда-нибудь потом.

0
Ответить

Вы всем 130 миллионам живущим не в Москве предлагаете в неё переехать? Проблемы бедности так не решаются.

0
Ответить

Проблемы бедности действительно решаются не так. Но 1) проблема в том, что эти люди не считают себя бедными, они от ложной гордости начинают обижаться, мол 10к  - хорошая зарплата и т.д. Мол жить в городе без асфальта, где полно мусора,  нормально, и т.д. В итоге получается, что больше всех недовольна жизнью вполне сытая по меркам провинции Москва, а провинциалы всем довольны и даже митингов не хотят. Готовы защищать свои 11к до последней капли крови))) 

2) Мы можем до посинения обсуждать, что нам должно сделать государство, но дело в том, что государству мы не нужны. Оно спокойно качает нефть и продает ее. Чем меньше людей, тем государству лучше, т.к. людей надо кормить, обучать, лечить, а продавать их как нефть нельзя. Если вы хотите прожить жизнь работая за 11к, бог с вами, живите. Но много людей так не хотят. Переезжают в Москву, Питер, Краснодар, заграницу, ездят работать вахтой на север и т.д. Пытаются шевелиться, что-то делать. Ждать, что прилетит государство и даст квартиру и зарплату в 120 рублей странно.

0
Ответить
  1. Вы то откуда знаете считают люди себя бедными или нет? Люди держатся за эти 10-11к не потому что им нравится, а потому что у них другой возможности выжить нет.
    А то что Москва недовольна чем то, так это не только в Москве, есть например Шиес про который москвичи особо ничего слышать не хотят и что то не пытаются помочь никак. Где проблема куда как серьёзнее чем то из за чего москвичи якобы недовольны, что то я не вижу за это митингов в Москве? Вот это всё где? Бегать и орать мы здесь власть это конечно сильно, но бесполезно потому что не решает вообще никакой проблемы.

  2. Вы для начала поймите что такое государство. Государство - это инструмент воплощения в жизнь воли правящего класса. У нас оно вполне себе воплощает в жизнь волю олигархата, которому собственно и принадлежи государство российское. Тогда вы может быть поймёте что государство вам ничего не должно, по крайней мере вот это государство. А дальше уже исходя из понимания думайте своей головой, как и чем можно улучшить жизнь всех людей в стране, даже тех кто не может уехать в Москву на заработки.

-1
Ответить
  1. Суть в том, что москвичи покричали мы здесь власть в 2011-2012 годах и город стал лучше, власть начала чтото делать - ОТ в разы лучше стал. Люди в Волоколамске вышли т.к. им дышать нечем из-за мусора и власть начала шевелится, перестала свозить туда мусор. В Шиесе чем дело кончилось? Последние новости оттуда были в июне. Люди в Красноярске что-то не выходили, что им нечем дышать, просто ждали когда универсиада наступит - мол тогда и подышим. А когда Варламов снимает про Читу - люди в Чите говорят, что нормальный у нас двор с мусором и без асфальта, и пусть ребенок здесь бегает, у нас есть дворы и похуже.

  2. Я про это и говорю, государство не собирается решать проблемы этих людей, значит эти люди должны сами решать свои проблемы. Извините, но я за них думать своей головой не собираюсь, мне они не родственники и не друзья, чтоб я за них сильно переживал. В Москве, тем более сейчас после сытых лет, действительно не всем интересно митинговать - если что людям есть что терять, квартиру, машины, уровень жизни. Поэтому и митинги менее массовые чем 7 лет назад.

А что терять в городке если зп там 11к?

0
Ответить

А что терять в городке если зп там 11к?

Давайте поместим вас в их условия, дадим вам какую-нибудь редкую и "нужную" специальность. И там окажется, что у вас просто нет средств на то чтобы выехать в Москву жить. У вас есть одна особенность восприятия, вы видите тех у кого получилось и по ним судите о том что можно перебраться в другое место и зажить лучше. При этом вы считаете почему то, что у людей с зарплатой в 11к есть такое же образование и уровень возможностей как у вас. Но это сильно не так.

Извините, но я за них думать своей головой не собираюсь, мне они не родственники и не друзья, чтоб я за них сильно переживал.

И эти люди что то рассказывают о плохом государстве. Даже не смешно.

0
Ответить

Мы пошли по второму кругу. Если у этих людей есть вариант взять кредит на макароны, то можно взять тот же кредит и уехать в город, снять на месяц-два квартиру и искать работу (работать в макдональдсе образования не нужно)). Можно уехать на вахту. Можно продать этот домик в котором живут эти люди и уехать на эти деньги.

Еще раз, если человек живший в Краматорске, уехал оттуда в Москву в 45 лет, когда началась война и стало просто опасно там жить, а через два года уехал заграницу работать нянькой-сиделкой, то что останавливает этих людей? Или какие такие были мегавозможности в жизни у охранника из детдома? 

Именно по себе я их как раз и не сужу. Я не рассказываю например о том, как дочка дальних знакомых перебралась на пмж в германию разыграв карту беженца и спокойно там живет на деньги какого-то фонда, который любит помогать беженцам. Это сложно, долго, местами трудно,  не у всех хватит на это смекалки, поэтому про такое я и не говорю. А переехать из убогого города в крупный сможет каждый у кого есть руки и ноги.

0
Ответить

Сама идея то здравая, но тут два вопроса возникают.

  1. Вы продавали квартиры в маленьких городах? В плане того какие цены там и сколько по времени это занимает?

  2. Вы в курсе о суммах кредитов которые берут эти люди? Это же не разом 100к это 5 по 20к в лучшем случае, а на это особо не уедешь никуда. (тут к нашим "банкам" конечно вопрос, нахрена они такое выдают вообще)

Про макдаки может вы не знали, но зарплаты там не московские, если оказаться за мкадом. Я вот объявления в метро вижу 18к зовут молодёж туда, фиг знает фиг знает, очень сомнительно как то, если жить в съёмной квартире.

Еще раз, если человек живший в Краматорске

Человек бегущий от войны и человек у которого мирная, но бедная жизнь ведут себя сильно по разному. Без войны то он оттуда чего не уезжал?

Именно по себе я их как раз и не сужу.

Мне себя цитировать?

У вас есть одна особенность восприятия, вы видите тех у кого получилось и по ним судите о том что можно перебраться в другое место и зажить лучше.

Вот жирным выделил дя понимания, то что вы видите не есть всё, а лишь часть. Я не отрицаю что возможность есть, но воспользоваться ей может не каждый.

А переехать из убогого города в крупный сможет каждый у кого есть руки и ноги.

Это вот сродни рассуждениям, что любой может быть миллиардером, но получается почему то только у некоторых. Вот тут так же, любой может попробовать, а спустя время мы увидим только тех у кого не получилось, остальные либо подохнут либо вернутся обратно в ту дыру из которой уезжали.

0
Ответить

Какой финансовый советник? Большинство живет от зарплаты до зарплаты и берут ипотеку при первой возможности, какой там резервный фонд - хватило бы на начальный взнос.

+2
Ответить

Тем самым они делают хуже и себе и другим заемщикам. Из-за невозврата долгов процентные ставки растут.

0
Ответить
Ещё 12 комментариев

Процентной ставкой управляет ЦБ, если он свою жадность поумерит хотя бы до уровня  ФРС США, то внезапно окажется, что у нас кредит доступен и его возвращают. А не вот это вот наше 12% которые на деле оказываются 18-ю из-за хитрого договора.

0
Ответить

А цены на недвижку будут стоять на месте в этом случае, да?)))

Погуглите какая процентная ставка в Дании (сэкономлю время - ваш любимый 0%), и как там растут цены на жилье, которое обычным людям также не по карману. В 2012 году 69% населения владели недвижкой, а сейчас только 60%. Ловушка низких ставок, цены на недвижимость растут (т.к. ее раскупают корпорации сдающие потом ее в аренду), а зарплаты населения нет.

0
Ответить

Я не про цены на недвижку, а про то кто и как устанавливает процент по кредиту.

0
Ответить

Ок, тогда цена кредита будет низкой, а цена квартиры еще выше, чем сейчас. Цены в принципе начали расти когда начали выдавать эти кредиты, году в 2005. Потому что до 2005 года позволить себе скопить могли немногие, а кредиты начали раздавать всем. Вот цена и поползла вверх. Вот график цен на кв. м в Москве http://lamcdn.net/the-village.ru/post_comment_image-image/dqyPzdNFuzPS4kVH8EB34w.jpg

0
Ответить

Вы изначально о чём говорили? О том что невозвращаемые долги поднимают процент для будущих заёмщиков. Я вам вполне явно показал на примере поведения ЦБ у нас и в США, что это не так и определяется ни этим. Про изменения цен на недвижимость никто и не говорил. Давайте проблемы по мере поступления решать, начнём со снижения ставки ЦБ,  а дальше уже посмотрим на то как рынок меняться будет. Цена конечно выростет, но покупка всё равно станет доступнее, а значит через это будет снижаться цена аренды. В итоге всё равно все в выигрыше.

0
Ответить

Цена конечно выростет, но покупка всё равно станет доступнее, 

------------

Да нет же)) Смотрите, в 2002-2003 скопленные деньги были у ограниченного числа людей, поэтому цена росла медленно, на 100 тыс$ можно было взять 80-90 метров когда дом уже почти был построен, на этапе котлована можно было взять 120-130 метров. Далее стали давать кредиты и цены полетели вверх как курс биткоина, т.к. все больше и больше людей входило в тему, и на 100к$ уже можно было взять жалкую однушку. Кредит в любом случае дает рост спроса, неважно чего, айфонов, автомобилей, квартир и т.д., потому что производителю надо продавать все это барахло, иначе зарплаты платить нечем, поставщику платить нечем и т.д. А рост спроса (вот хотят хорошее дело сделать сейчас - эскроу-счет для недвижки, чтоб дольщиков не было обманутых, но это опять же вызовет рост спроса на недвижку. Ранее люди возможно боялись отдавать деньги за котлован, а сейчас бояться не будут) провоцирует рост цен.

В США то тоже правительство своими странными действиями довело страну до ипотечного кризиса, т.к. кредит на дом стали выдавать каждому бомжу. А почему стали выдавать? А потому что боялись последствий падения спроса -  безработицы в строительстве. Хороших заемщиков то всегда мало. 

В странах с низкой ставкой недвижимость растет жуткими темпами. А низкая ставка не дает расти зарплатам и ценам на простые товары - еду/одежду (джинсы как стоили 50 евро, так и стоят). В итоге в любимой нашими ипотечниками Чехии (где сбер дает те самые 2 процента по ипотеке) цены на недвижимость выросли на 40% за два года. Паршивая двушка в Праге стоит 200к евро. В Новой Зеландии с 2008 года цены выросли в 2,3 раза. Раньше дом стоил 310к, сейчас 720. 50% населения арендует жилье и не знает что будет дальше.

0
Ответить

Вы же сами график ответом выше приводили, чего ж вы только на его начало смотрите, посмотрите на конец, там во второй половине явно виден нисходящий тренд цен. Что явно указывает что спрос падает по каким то причинам.

А рост спроса (вот хотят хорошее дело сделать сейчас - эскроу-счет для недвижки, чтоб дольщиков не было обманутых, но это опять же вызовет рост спроса на недвижку. Ранее люди возможно боялись отдавать деньги за котлован, а сейчас бояться не будут) провоцирует рост цен.

Тут некоторый рост цен будет, но не из за спроса, причина роста цен будет в том что строить дома в такой логике застройщику придётся на свои. А это убытки, если с позиции бизнеса и нужно их переложить на клиента.

В США то тоже правительство своими странными действиями довело страну до ипотечного кризиса, т.к. кредит на дом стали выдавать каждому бомжу. А почему стали выдавать? А потому что боялись последствий падения спроса -  безработицы в строительстве. Хороших заемщиков то всегда мало.

Ознакомьтесь с системой деривативов и что писали про эту профи ещё в 3-6 годах. Там вполне понятно было чем всё кончится, вопрос был только в том у кого последнего на руках останутся это плохие активы. Там на продаже и перепродаже долгов заработали  сильно больше чем на подогретом спросе.

0
Ответить

Цена падает в Москве, потому что население в два раза беднее стало, а застройщик начал строить совсем говнопроекты типа двадцати 25этажек в поле. Нормальные дома на 10-15 этажей уже не встретишь. А график цены в долларах, если вы не заметили. И 100к грина в 2004 и в 2018 это 3 большие разницы.

Имхо, деривативы это уже совсем в лес, достаточно знать, что государство поддерживало выдачу кредитов на дом неграм, которые сидели на пособии от государства, чтоб понять что это были за заемщики.

0
Ответить

График то в доларах это понятно, рублёвая цена выросла из за курса, но там даже если пересчитать это в рублёвый график в конце провал будет. Это просто ещё одно подтверждение, что покупательная способность упала, а значит и спрос просаживается.

Имхо, деривативы это уже совсем в лес, достаточно знать, что государство поддерживало выдачу кредитов на дом неграм, которые сидели на пособии от государства, чтоб понять что это были за заемщики.

Учитывая что ни ФРС ни банки государственными не являются, то становится даже интересно.

0
Ответить

Процентные ставки сейчас как раз начали падать, а не растут. Казалось бы, это хорошо, но это не так, т.к. снижение процентных ставок увеличивает спрос на ипотеку и, соответственно, на жилье, и, соответственно, растут цены. Т.е. снижение ставок не делает жилье более доступным. Снижение ставок должно сопровождаться увеличением предложения на рынке, тогда от этого будет толк.

А заемщики, которые влезают в ипотеку на кабальных для себя условиях, действительно делают хуже и другим, но не ростом ставок, а опять же, увеличением спроса, и соответственно, ростом цен. Когда есть люди, готовые покупать дороже, пусть даже на кабальных для себя условиях, это дает возможность продавцам повышать цены.

+2
Ответить

Колебание ставок на текущем уровне это не снижение - это показуха. Вы меня извините конечно, но сейчас чтоб потянуть ипотеку надо наркобизнесом заниматься, я вот не знаю где ещё такие доходы можно получать. Советую посмотреть на статистику сколько площади построено, но не продано. Предложения более чем достаточно, покупать некому в силу обстоятельств.

0
Ответить

Тут, конечно, сильно от локаций и самих квартир зависит. В Москве и других крупных городах цены выросли за последний год примерно на 10-15%, более менее нормальные варианты в эконом-классе раскупаются только в путь, ни о каком затоваривании рынка, как было в 2015-2017 годах, речи уже не идет. Причем, заметьте, тенденция увеличения спроса началась примерно с весны 2018 года, как раз с того момента, когда ипотека упала ниже 10%. Ну а в каких-нибудь неликвидных проектах с плохой транспортной и социальной инфраструктурой, там, да, вполне может быть ситуация с нераспроданными квартирами. Конечно, более правильно было бы сделать дифференцированную ипотечную ставку в зависимости от локации. Например, в Москве, где спрос и так есть, можно было сделать 11-12%, как это было в 2017-м году, это позволило бы сдержать рост цен. А где-нибудь в регионах для поддержания спроса, можно было бы 7-8 сделать, а где-то и 3-4.

0
Ответить

А что не атавизм? Снимать 15 лет квартиру и остаться по прошествии этих лет ни с чем, или 15 лет платить по ипотеке, и заиметь свою квартиру с которой после погашения ипотеки можно делать все что угодно?

+1
Ответить

Посмотрите мой предыдущий ответ. Если 15 лет не просто снимать квартиру, а те деньги, которые Вы готовы отдавать банку в погашение кредита, за минусом арендной платы, направлять в инвестиции - современные, доступные и безопасные, то результат будет совсем не поход на "остаться ни с чем". Очень даже "с чем" получится; возможно, и на квартиру хватит, и останется ещё. 

Ещё раз повторю: это не однозначно. Результат, на самом деле, зависит от нескольких факторов, его невозможно "прикинуть на глаз". Возможно, получится, что лучше ипотека, чем аренда. Возможно, наоборот. 

Но это надо СЧИТАТЬ, а не поддаваться навязанным стереотипам. Нельзя выбирать одно из одного. Всегда есть варианты, которые надо разумно сравнивать.

+2
Ответить
Ещё 12 комментариев

А если "готов отдавать на ипотеку" минус "аренда" равно 0

+1
Ответить

Значит неравноценные варианты рассматриваете) ипотека черт знает где, а аренда рядом с метро в свежеотремонтированной квартире.

0
Ответить

Ну это логично.

0
Ответить

Тогда это неверные данные для финконсультанта, ведь он предполагает, что вы рассматриваете одинаковые варианты)

0
Ответить

Разумно исходить при поиске квартиры в ипотеку из финансов в целом, характеристик транспортной доступности, инфраструктуры. А вот снимать лучше ближе к работе и с хорошим ремонтом, чтобы не надо было вкладываться в чужое.

0
Ответить

Разумно исходить при поиске квартиры в ипотеку из финансов в целом, характеристик транспортной доступности, инфраструктуры. А вот снимать лучше ближе к работе и с хорошим ремонтом, чтобы не надо было вкладываться в чужое.

0
Ответить

Разумно, но нельзя равнять сами деньги. Т.е. финконсультант исходит из того, что арендовать вы можете однушку с ремонтом за 30-35, а платеж по ипотеке можете себе позволить до 55. При этом ипотечная квартира будет на 4-5 станций метро дальше от центра и от самого метро. Живите в арендуемой за 30 и копите по 25к (т.к. вы же можете себе позволить 55 в месяц на квартиру) несколько лет, вкладывая в интересные акции. За пять-шесть лет вы скопите 1,5-1,8 млн если все это будет просто лежать под матрасом. Хороший первый взнос. Далее по калькулятору сбера вы идете с этим взносом за ипотекой (допустим вам надо 5 млн) и берете кредит на 3,2-3,5 по 8% на 6-7 лет. Или вы должны иметь взнос минимум 800 тыс, чтобы взять ипотеку на 4,2 млн  - это будет лет на 10. При этом вы еще 3 года будете копить на первый взнос. Вроде и там 12-13 лет и тут. Но съемная квартира стоит в половину меньше, и вы к ней не привязаны на 10 лет. Если вас лишат премии или рабочих часов вам на роллтон не придется переходить, и вы месяц-другой будете поменьше откладывать на первый взнос.

А товарищ Орлов считает что если он платит за аренду 16+2 коммуналка, то и ипотечный платеж у него будет 18))  До него как то не дошло, что если у него 18 максимум по ипотеке, то снимать он должен за 10, не больше, а по 8к откладывать.

0
Ответить

Нет, соседняя квартира рядом с моей сдаётся за 19, на два этажа выше за 15. Ремонты в квартирах одного класса. Ипотека на которую я смотрел и считал в соседнем подъезде, точно такая же квартира.

0
Ответить

Извините, а что за город у вас?)

0
Ответить

НСК

0
Ответить

Не в Южно-Чемском живете?

0
Ответить

Нет, даже не рядом, у меня за окном ипподромская. В южно-чемском при желание я могу квартиру за 10к снять, вопрос только зачем? Если оно даже близко не стоит того и другие расходы будут больше чем экономия от разницы в цене. Ипотека там, это я даже не знаю для кого, тамошние квартиры переплаты в 4 раза точно не стоят.

0
Ответить

И что делать с ней? Все деньги уйдут в нее, ее даже сдать не получится, потому что альтернативы для жилья не будет. Своя квартира всего лишь якорь, привязывающий к месту жительства, месту работы и образу жизни.

+1
Ответить

Почитайте историю семьи которая взяла ипотеку, взяли ипотеку с платежом 20к в городе где снять можно за 10-15. https://www.the-village.ru/village/people/experience/230816-ipoteka

Ипотека это не твоя квартира, это квартира в которой банк тебе дает пожить. И чуть что он ее отберет, а у тебя будут астрономические долги. Со сьемной ты можешь переехать в любой момент, в другой район, загород, или вообще в другой город. Имеешь зарплату? Живи на четверть, за четверть снимай, половину откладывай. Через 5-6 лет будет отличный первый взнос и переедешь в ипотеку на нормальных условиях, а не кредит на 30 лет с двойной переплатой.

+3
Ответить
Ещё 2 комментария

Имеешь зарплату? Живи на четверть, за четверть снимай, половину откладывай. Через 5-6 лет будет отличный первый взнос и переедешь в ипотеку на нормальных условиях, а не кредит на 30 лет с двойной переплатой.

Согласен. Но это если "имеешь зарплату". В условной Москве медианная зп 40, съем однушки в области с дорогой около 20К, тут бы хоть по 5 тысяч пооткладывать. Ну или жить надо в комнатушке с гастерами.

0
Ответить

Ну тут уже увеличивать саму зп, с 40 действительно тяжко откладывать живя на аренде.

+1
Ответить

Про аренду как альтернативу покупке жилья очень смешно. Особенно когда состаришься и будешь получать пенсию $200

+2
Ответить

Я говорил не просто про аренду как альтернативу покупки жилья, а с обязательным параллельным накоплением капитала. То есть, если аренда дешевле, чем обслуживание ипотеки, то можно рассмотреть вариант, когда деньги, которые направлялись бы в погашение ипотеки, направляются в долгосрочные инвестиции (глобально диверсифицированный портфель). Таким образом накапливается капитал, за счёт которого можно жить в старости (а не на $200).

Это непривычно для советского уха, но мир ушел вперед, а представления о нём зачастую не изменились

0
Ответить
Ещё 5 комментариев

Про портфели и ушедший вперед мир звучит красиво. Но я попробовал получить от специалистов для своего советского уха простое и понятное объяснение, как у Чапаева, на картошке. И понял, что для более-менее ощутимого дохода нужно инвестировать сумму, сопоставимую со стоимостью квартиры. А доход будет сопоставим с расходом на аренду той же квартиры. Плюс сложность инвестиционного процесса, плюс высокие, особенно в нашем нестабильном государстве, риски. То есть никак не получается всех обмануть и устроить себе спокойную безбедную старость.

0
Ответить

А доход будет сопоставим с расходом на аренду той же квартиры. Плюс сложность инвестиционного процесса, плюс высокие, особенно в нашем нестабильном государстве, риски. 

---

Это все также влияет на ипотеки и цены на недвижимость. Просто копить безопаснее, чем жить в кредит. Одно дело купить квартиру, когда у вас есть половина взноса, другое когда всего 10-15%.

0
Ответить

Как у Чапаева на картошке: в случае ипотеки Вы отдаете % банку, а в случае инвестиций - берёте их себе. 

Ещё раз повторю: я ни в коем случае не буду утверждать, что ипотека всегда плохо, а аренда всегда хорошо. Это надо считать, и риски надо считать, и про варианты инвестиций, доступные в современном мире для непрофессионалов, надо хотя бы немного послушать или прочитать. Только после этого - расчётов, анализа рисков и анализа альтернативных возможностей - можно принимать столь важные финансовые решения, как покупка жилья в ипотеку.

0
Ответить

Как у Чапаева на картошке: в случае ипотеки Вы отдаете % банку, а в случае инвестиций - берёте их себе. 

--

Тут не хватает самой большой и горячей картошки, платы за аренду квартиры. Если взять среднюю, не самую плохую и не самую лучшую двушку ближе к окраине Москвы, получаетя около 40000 в месяц. Сколько надо инвестировать, чтобы хотя бы отбить эту сумму, не говоря уже про что-то сверху?

0
Ответить

Отвечу подробно, хотя это уже почти консультация получается.

40 000 руб. – это, примерно, сумма аннуитетного платежа при кредите 3 млн. руб. на 10 лет, 4 млн. руб. на 15 лет или 4,5 млн. руб. на 20 лет при ставке 9% годовых

Если квартира столько стоит, то лучше взять кредит и купить, чем арендовать.

Если квартира стоит дороже, то это не так.

Допустим, эта квартира стоит 8 млн. руб. (я живу в Томске и не знаю, какие цены на жильё в Москве). Выберем срок 15 лет. Представим, что первоначальный взнос по кредиту равен нулю. Это вполне корректное допущение, т.к. к своим деньгам нужно относиться также, как к кредитным, при принятии таких решений

Допустим, у вас есть 80 000 руб. в месяц. Вы можете взять кредит и купить квартиру стоимостью 8 млн. руб. или арендовать её за 40 000 руб., а 40 000 направлять в инвестиции.

В первом случае через 15 лет у Вас будет квартира первоначальной стоимостью 8 млн. руб. Будет ли она стоить дороже и на сколько – это ОЧЕНЬ дискуссионный вопрос. Но, кроме квартиры, у Вас не будет больше ничего. Денег не будет;  будет только квартира, в которой Вы живёте, сколько бы она не стоила.

Во втором случае у Вас будет капитал, полученный в результате регулярных взносов по 40 000 руб. в месяц, равный  15,6 млн. руб. по той же ставке 9% год. Для долгосрочных инвестиций это пессимистичная оценка доходности, точнее, это оценочная доходность очень консервативного портфеля.

Как Вы думаете, Вы сможете за эти деньги через 15 лет купить квартиру? Это не риторический вопрос; это вопрос для обдумывания. И ещё: а может получиться так, что в течение этих 15 лет Вы захотите переехать в другой район, город или страну? Во втором случае это гораздо проще; квартиры обычно трудно продавать. Вообще, иметь ликвидный капитал гораздо удобнее, чем недвижимость, в которой живёшь и, тем самым, как бы связываешь деньги, которые она стоит.

И последнее. Если у Вас нет 80 000 руб. в месяц, а есть только 40 000 руб., то варианта всё равно два. Потратить все 40 000 руб. на ипотеку или найти аренду за 20 000 руб. , а другие 20 000 руб. инвестировать.

Всегда хочется всё сразу, но если это невозможно, то выбор должен быть разумным и расчётливым, а не интуитивным.

Подчеркну: я показал логику подхода к вопросу. Ни в коем случае не относитесь к этому как к рекомендации.

0
Ответить
Ещё 1 комментарий

Допустим, вы планируете взять кредит в сумме 1 000 000 руб

Это ответ из 2002г.?

0
Ответить
Прокомментировать

В абсолютных цифрах посчитать невозможно. Слишком разнятся цены на жильё в регионах России, различается уровень потребления и доходов населения по городам. Если рассматривать портрет нашего клиента, то дохода на уровне 60 тысяч рублей вполне хватит, чтобы взять в ипотеку студию или небольшую однушку в Подмосковье. При этом ежемесячный платёж не превысит 15 тысяч рублей, то есть 25% дохода. Кроме того, мы предлагаем клиентам программу «Ипотечные каникулы», которая позволяет не платить по кредиту в течение 12 месяцев, а в некоторых случаях и до ввода домов в эксплуатацию. Это избавляет человека от дополнительных расходов, что особенно важно, если клиент снимает жильё.

8
0
Прокомментировать

Принято считать, что ежемесячный платёж по ипотеке не должен превышать 30% дохода. Соответственно, доход должен быть в 3 раза выше обязательного платежа. 

Если говорить о конкретных цифрах, то здесь всё зависит от ряда факторов:

  • площади квартиры;
  • степени готовности жилья;
  • наличия отделки;
  • размере первоначального взноса;
  • региона; 
  • и пр. 
    Например, если рассматривать строящуюся 1к квартиру без отделки возле метро Девяткино в Ленобласти, то при цене 2,6 млн (перв. взнос 500 тыс.) и сроке кредита 15 лет,  обязательный платёж составит 21,3 тыс. рублей (ссылка на расчёт).  

Соответственно, учитывая условие 30%, совокупный семейный доход должен составлять 71 тыс. рублей.

0
0
Прокомментировать

Начнём с того, что таких процентов не существует, по ипотеке, минимум от 10.8%, при условии 10% стоимости жилья на взнос, без него никто и никогда не одобрит ипотеку... Стоимость миллион рублей, тогда вам только обычный кредит на 60 месяцев предложат.... Помимо платы по ипотеке, не забудьте деньги на оформление жилья, плату за коммунальные услуги, мебель, бытовая техника, такси на переезд.......

0
0
Прокомментировать
Ответить
Читайте также на Яндекс.Кью
Читайте также на Яндекс.Кью