Илья Никифоров
август 2019.
5287

В чем смысл страхования, если сумма страхового возмещения напрямую зависит от страховых взносов? Не проще ли самому копить деньги и потратить их, когда нужно?

Ответить
Ответить
Комментировать
2
Подписаться
1
5 ответов
Поделиться

Смотря какой вид страховки. Например, при страховке "от несчастного случая" обычно страховой платёж достаточно маленький, в некоторых случаях, он может составлять 0,1% от страховой суммы. Допустим, вы застраховались от травмы на год на 1000000 миллион рублей. Вы платите в итоге 1000 рублей, и если за год с вами ничего не случилось - вы просто потеряли 83 рубля в месяц. Много это? Да, как по мне, фигня.

С другой стороны, даже если у вас просто в этот год случился перелом руки вы получите 100000 (сто тысяч) рублей. То есть в 100 раз больше. Ну а если вы себе свернете шею, то и весь миллион рублей получат ваши родственники.

Если вы каждый год себя будете страховать, но при этом быть человеком-невредимкой, ни разу не травмировавшимся, то за 50 лет жизни вы безвозмездно подарите СК 50000 рублей. Существенно ли изменится ваша жизнь, если вы их потратите на что-то другое? Я лично, очень сомневаюсь. Но решать, безусловно, вам.

Евгений Великолепныйотвечает на ваши вопросы в своейПрямой линии
7
0
Прокомментировать

Не совсем так. Не сумма страхового возмещения зависит от страховых взносов, а размер взносов зависит от того, на какую сумму вы страхуете. К тому же на стоимость страховки влияют и другие факторы, включая вероятность наступления страхового случая, ваши индивидуальные особенности (возраст, водительский стаж, профессию и т.п.) размер вашей собственной ответственности при страховом случае (франшиза).

В целом смысл страхования прост. Вы платите страховой компании маленькую денежку за то, что им в течение срока страхования, возможно, придется заплатить вам большую денежку. Или в случае со страхованием ответственности - возместить кому-то ущерб вместо вас. Заплатят или нет, зависит от наступления указанных в договоре событий. Если эти события (страховой случай) не наступят, вы соглашаетесь с тем, что не будете требовать у страховой уплаченных денег. 

Конечно, от многих видов страхования можно отказаться. Например, можно не брать страхование жизни вместе с кредитом, но если с вами что-то случается, платить будут ваши наследники. С обязательным страхованием сложнее. Да, кто-то ездит с липовым дешевым ОСАГО, но это означает риск административных штрафов за отсутствие нормального ОСАГО и перспективу платить самому в случае, если станете виновником ДТП.

3
0

Все равно непонятно. Можете привести пример и контрпример с конкретными цифрами?

+1
Ответить

Можно открыть калькулятор расчета стоимости полиса на сайте любой страховой компании. Выбирайте разные параметры и смотрите, как из-за этого увеличивается / уменьшается стоимость полиса. 

Например, если взять страхование для выезжающих за рубеж, то вы увидите, что полис дорожает при увеличении страховой суммы (возьмете стандартные 30 тысяч евро для Шенгена или больше) и срока действия полиса. Если выберете вариант с франшизой (долей своего участия), полис будет дешевле. Если добавить некоторые риски (активные виды спорта), полис подорожает. Также на цену полиса влияют территория страхования (конкретные страны, куда едете), возраст застрахованного (понятно, что детям может чаще требоваться медицинская помощь), состояние здоровья (например, беременность).

0
Ответить
Прокомментировать

Страхование это некоторое подобие коллективной ответственности на условиях, которые предлагает страховщик (ранок страховщиков). 

Сто и более лет назад, в свободных крестьянских поселениях в складчину собирали резервы зерна и других составляющих урожая, на случай, если следующий год будет не урожайным. Погорельцев расселяли по уцелевшим избам, и по возможности вместе отстраивали им дома. Эта форма коллективной ответственности отличается, минимальным количеством административно-бюрократического аппарата, расходы на который, делают схему страховую схему на много дороже, чем решать проблемы по факту, но в складчину. В разобщенном же обществе индивидуалистов, это схема достаточно дешевая, как уже расписали ранее.

Александр Баутинотвечает на ваши вопросы в своейПрямой линии
1
0
Прокомментировать

Речь идет, видимо, о накопительном страховании (например, пенсионном), когда необходимо делать регулярные взносы:

  • раз в год,

  • каждые 3-6 месяцев,

  • раз в месяц,

и таким образом увеличивать сумму накоплений к определенной дате. 

Такая программа страхования действительно схожа с банковским вкладом, который можно открыть и пополнять самостоятельно. При этом во всем цивилизованном мире для создания накоплений используется именно страховые программы. И уж тем более никто не хранит деньги дома в виде наличных. Почему так?

Деньги «под матрасом»

С наличными накоплениями вроде бы все понятно: 

  • хранить их дома небезопасно (в случае кражи или пожара можно потерять все),

  • купюры могут со временем обветшать или отсыреть, а также быть испорчены грызунами, 

  • когда деньги всегда под рукой, есть соблазн их потратить (особенно, если уже накоплена крупная сумма).

Банковский вклад

Теперь рассмотрим банковский вклад. Этот инструмент первым приходит в голову, когда речь заходит о формировании накоплений. Действительно, хранить деньги на банковском счете:

  • безопасно (крупный банк дополнительно гарантирует сохранность сбережений, а действующая у нас в стране Система страхования вкладов — возврат средств в случае банкротства банка),

  • удобно (можно каждый месяц отчислять деньги с зарплатной карты и наглядно видеть, сколько «накапало» процентов),

  • выгодно (для вкладов от 1 года действуют повышенные процентные ставки).

Но есть у банковского вклада 2 минуса:

  • этот инструмент рассчитан на небольшой срок, в среднем 3-5 лет

  • вклады существуют именно для сбережения средств, а не для того, чтобы заработать на накопленной сумме. Поэтому ставки по ним достаточно низкие, рассчитанные только на то, чтобы сберечь ваши деньги от инфляции. Получить дополнительный доход по обычному банковскому вкладу практически невозможно. Для этого есть другие банковские программы (ПИФы, вложения в ценные бумаги и т.д.), но это уже другой уровень риска, более высокий.

Накопительное страхование

  • Рассчитано на длительный срок (от 7 лет), обычно 10-15 лет.

  • Ежегодный процент сравним с банковским вкладом (защищает деньги от обесценивания вследствие инфляции).

  • Дает возможность получить инвестиционный доход (сумму ваших накоплений страховщик вкладывает в доходные ценные бумаги. Этим занимается профессиональная Управляющая компания, которая знает толк в финансах и инвестициях).

  • Дает право на получение налогового вычета (вы гарантированно получите +13% к своей итоговой сумме накоплений).

  • На весь период формирования накоплений действует программа страхования жизни и здоровья. Если случится серьезная болезнь, госпитализация, инвалидность и т.д., накопительные взносы будет делать за вас страховая компания. И в итоге вы все равно получите ту сумму, которую хотели накопить. 

  • В случае смерти все накопления получит ваша семья (или другие указанные в договоре лица), для этого им не придется вступать в права наследования и платить налог (как это предусмотрено при банковском вкладе).

  • По окончании действия программы накопленную сумму вместе с инвестиционным доходом и налоговым вычетом можно получить двумя способами:

  • единовременно (сразу все деньги)

  • ежемесячно до конца жизни (например, в качестве прибавки к пенсии)
    Разберем на конкретном примере:

40-летний мужчина оформил программу накопительного страхования на 15 лет. Каждый год он делала взносы в размере 120 000 рублей (отчислял по 10 000 рублей в месяц с каждой зарплаты). В итоге он накопил 1 740 000 рублей (сумма указана за минусом всех комиссий за 15 лет). Плюс к этому он получил инвестиционный доход, это минимум 7-8%, то есть 157 000 рублей. Приплюсуем налоговый вычет (13%) — 226 200 рублей и получим сумму более 2 000 000 рублей.

При этом мужчина был застрахован от несчастных случаев и болезней. На 3-м году действия программы он попал в автомобильную аварию и получил серьезные травмы ног, 6 месяцев лежал в больнице и столько же — в реабилитационном центре. Пока он поправлял здоровье, взносы (по 10 000 рублей в месяц) за него делала страховая компания. После того, как мужчина выписался и вышел на работу, он продолжил пополнять сумму накоплений сам. В итоге не потерял ни рубля от итоговой суммы, несмотря на сложный жизненный этап длительностью в 1 год.

0
0
Прокомментировать

Смысл страхования в займе средств у населения с последующим инвестированием их в экономику. В экономике большой проблемой являются "мёртвые" деньги, деньги под матрасом. На бумаге они есть, а на деле они не работают. Вот для этого и существуют такие институты как страхование и банки, которые пользуются твоими деньгами для инвестирования, кредитования и тд)

0
-1

Абсолютно нет. Страховые компании получают доход по-другому.

0
Ответить
Прокомментировать
Ответить
Читайте также на Яндекс.Кью
Читайте также на Яндекс.Кью