Что будет, если все вкладчики банка решат разом забрать свои деньги?

Ответить
Ответить
Комментировать
0
Подписаться
1
2 ответа
Поделиться

Если банку никто не поможет, то он рухнет, без вариантов. Ну, при условии конечно, что у него есть достаточный объем вкладчиков. А то бывают банки, которые берут деньги не у вкладчиков.

В экономике для этого явления есть даже специальный термин - "набег вкладчиков". И для того, чтобы подстраховать банки от таких катаклизмов, государства в начале ХХ века придумали центральные банки. Ну, не только для этого, но одна из главных причин.

Проблема "набега вкладчиков" в том, что он может случиться в любом банке, даже финансово здоровом. Вкладчики, как правило, не очень информированные люди, и могут разогреться слухами, недостоверной информацией, какими-то косвенными факторами. А дальше быстро включается стадный инстинкт - если ты слышишь, что другие вкладчики забирают деньги из твоего банка, то тебе надо срочно делать то же самое независимо от того, что ты лично думаешь про этот банк. Потому что в банке на всех денег не хватит. Ведь деньги вкладчиков выданы в кредиты, и банк не в состоянии эти кредиты быстро обналичить, чтобы вернуть.

Если оставить банки жить в мире без страховки от набегов вкладчиков, то банковские услуги будут гораздо дороже для клиентов. Ведь банкам нужно будет самим страховаться. Поэтому государства придумали как минимум 2 механизма. Первый - система страхования вкладов (государство обещает вернуть вклад даже в случае банкротства банка) - призвана успокоить вкладчиков. Второй - программа поддержки ликвидности от ЦБ (ЦБ обещает кредитовать банки) - призвана успокоить банки. В обмен на эту помощь государство требует у банков соответствовать достаточно жесткому регулированию.

2
0

Интересный был бы вопрос, в чем цель существования ЦБ

+1
Ответить

К ответу на этот вопрос экономисты и политики уже давно пришли. Цель существования ЦБ - в управлении денежной массой и банковской системой так, чтобы инфляция была низкой и стабильной, а банки надежными и полезными для экономики.

+1
Ответить
Прокомментировать

Теория банковской паники

Банковская паника, bank run, бегство вкладчиков, «набег на банк» — быстрое и массовое изъятие вкладов в одном или нескольких банках, обычно ведущее к краху кредитной организации.

Банковская паника может возникнуть из-за существующего базового противоречия современной финансовой системы: банки распоряжаются вкладами, которые могут быть востребованы к немедленной выдаче, но инвестируют в активы, которые невозможно немедленно продать (по крайней мере без существенных потерь). В результате финансовое положение банка практически всегда неустойчиво, а его деятельность может продолжаться только до тех пор, пока вкладчики выражают доверие кредитной организации. Но если у существенной части вкладчиков возникают сомнения в устойчивости банка, то они забирают свои вклады, что ведёт к ухудшению положения финансового учреждения. В свою очередь это вызывает опасения у других вкладчиков, которые забирают свои вклады, еще сильнее ухудшая положение банка, и так происходит до тех пор, пока банк не потеряет возможность возвращать вклады и не ликвидируется.

Одна из главных опасностей bank run — высокая вероятность распространения паники с одного (возможно, действительно проблемного) банка на другие (возможно, абсолютно здоровые). Банки плотно связаны между собой системой взаимных обязательств, поэтому крах одного учреждения (особенно крупного) приводит к потерям у других. При этом в силу сложности и нелинейности финансовых связей не всегда можно с самого начала понять, как конкретно отразится крах банка на его партнерах. В такой ситуации появление даже необоснованных слухов о потерях того или иного банка, связанного с пострадавшим от bank run, может вызвать панику среди вкладчиков нового банка — и далее по всей системе.

Математическую модель bank run разработали и опубликовали в 1983 году американские ученые Дуглас Даймонд и Филипп Дибвиг. Они пришли к выводу, что крах банка может стать самоисполняемым пророчеством и не зависеть от реального качества активов и уровня работы банковских специалистов. Рациональный вкладчик, узнавший о начале паники среди других вкладчиков, понимает, что даже если кредитная организация работает очень хорошо, вывод относительно небольшой части депозитов сделает ее состояние неустойчивым и поставит под вопрос возможность возврата депозитов в будущем. Поэтому рациональный вкладчик постарается забрать свой вклад раньше других, усиливая своими действиями панику, даже если сам этого не желает.

(взято отсюда: https://studwood.ru/647807/bankovskoe_delo/teoriya_bankovskoy_paniki )

Банковская паника является сложным явлением, а ее последствия — разрушительными для всей экономической системы. По подсчетам специалистов МВФ, расходы на ликвидацию последствий крупных кризисов, которые начинались с банковских паник, в период 1970-2007 гг. в среднем составляли около 13% ВВП пострадавшей страны.

Наиболее известными теориями, объясняющими причины банковских паник, являются «теория внезапного изъятия», основанная на модели Даймонда-Дибвига, и теория, основанная на анализе информации, получаемой вкладчики о платежеспособности банка (разработана С. Жаклин и С. Бхатачаря), в соответствии с которой вероятность банковской паники зависит от сигналов, которые получают участники рынка, а также от выбранной ими стратегии.

Модель Даймонда-Дибвига разработана в 1983 г. Она основывается на теории игр и позволяет учесть обстоятельства, при которых спрос на ликвидные средства может привести к изъятию вкладов из банка. В ситуации одновременного изъятия средств большим количеством вкладчиков банк, как посредник между заемщиками и кредиторами, может оказаться неспособным осуществить эти выплаты. Поэтому банки вынуждены трансформировать неликвидные активы в ликвидные обязательства. При этом взаимоотношения между вкладчиками рассматриваются как согласованная игра при двух равновесных состояниях: когда никто не изымает свои средства со счетов, будучи уверенным, что так поступают все, и когда каждый стремится снять деньги со счета, поскольку считает, что все вкладчики будут пытаться забрать свои сбережения.

Обычно банк, привлекая ресурсы из различных источников, рассчитывает на низкую вероятность снятия средств в короткий промежуток времени, считая, что далеко не все владельцы счетов захотят воспользоваться своим правом на возврат денег в любое время. Поэтому банк выдает кредиты на длительный срок, резервируя относительно небольшие суммы, чтобы осуществлять выплаты вкладчикам по их требованию.

Во время банковской паники такое равновесие нарушается. Банки не могут быстро вернуть выданные на длительный срок кредиты. Поэтому, если все вкладчики одновременно пожелают вернуть свои вклады, то запас ликвидных средств быстро иссякнет. Банк успеет выплатить только первым вкладчикам, которые обратились в банк, и если другие кредиторы будут настаивать на возвращении своих взносов, то он станет банкротом.

(а это уже отсюда: http://discovered.com.ua/glossary/bankovskaya-panika/ )

Вообще, в части случаев центробанк страны поддерживает при этом банк, и он может выжить.

Ещё есть такой эффект: уверенные заявления о том, что банку ничего не угрожает, уже сами по себе вызывают панику.

Если кратко: поддержка от государственного банка или крах.

Всяк Сверчокотвечает на ваши вопросы в своейПрямой линии
0
0
Прокомментировать
Ответить
Читайте также на Яндекс.Кью
Читайте также на Яндекс.Кью