Россияне погрязли в кредитах. Является ли этот факт фактором замедления роста заработных плат?

Мне кажется, что у закредитованности россиян ноги растут немного из другого места. Попробую расположить причины в порядке значимости (по моему субъективному мнению).

1. Низкий уровень финансовой грамотности.
   Люди охотно берут кредиты вовсе не потому, что они живут в бедности и не могут себе позволить какие-то вещи. Дело просто в том, что многие, к сожалению, не умеют трезво оценивать необходимость получения кредита. Часто берут потому, что банк предложил, хотя вроде не особо и нужно. "Дают - надо брать!" Кредиты берутся не на предметы первой необходимости, а на статусные вещи (айфоны, шубы, свадьбы) или, что еще ужаснее, на погашение уже имеющихся кредитов. Очень легко оформляют кредиты на себя по просьбе первого встречного, будущих бывших или родственников, идут поручителями к малознакомым людям, которые склонны эти кредиты не отдавать.
2. Отсутствие привычки копить.
   Зачем копить на новую машину, если можно взять кредит? Зачем копить на первый взнос по ипотеке, если можно занять у знакомых / оформить потребительский кредит? У многих россиян отсутствует элементарная подушка безопасности на несколько месяцев на случай потери работы. Все получаемые деньги проедаются / уходят на обслуживание кредитов. Сбережений у большинства просто не существует в природе.
3. Неразвитость критического мышления.
   Россияне очень легко верят в любую информацию, не умеют ее проверять и критически оценивать, а также не готовы самостоятельно принимать решения. Отдать последние деньги мошенникам, которые пообещали кредит, если заплатишь 5000 рублей. Перестать платить по кредиту, поскольку в интернете утверждают, что граждане СССР ничего никому не должны. Пополнять кредитку и тут же снова снимать с нее деньги. Взять ипотеку по настоянию родителей, потому что "лучше платить за свое, хватит уже снимать".
4. Отсутствие нормальных законодательных ограничений по выдаче кредитов.
   По сути всего несколько лет назад при принятии ФЗ "О потребительском кредите (займе)" появилось требование предупреждать заемщика о риске невозврата кредита, если он запрашивает кредит на сумму больше 100000 рублей, и в результате получения этого кредита заемщик будет отдавать на кредиты больше 50% годового дохода (закон принят в 2013 году). Это только предупреждение, не запрет выдачи кредита. На данный момент, к примеру, не запрещено выдавать новые кредиты тем, кто прошел процедуру банкротства. Такие заемщики просто обязаны сообщать о факте своего банкротства в течение 5 лет, но банкам не запрещено выдавать такому клиенту кредит.
5. Процедуру банкротства физических лиц (не ИП) ввели относительно недавно.
   Бум потребительского кредитования случился еще в 2007 году. Банкротиться гражданам разрешили только в 2015 году. За это время люди успели обложиться долгами по присланным по почте кредиткам, завести одновременно по 5 кредитов, стать серийными клиентами микрозаймов, пострадать от валютной ипотеки и т.п. Спасибо, что банкротство вообще ввели, но, к сожалению, это произошло достаточно поздно.
   Низкий уровень дохода и медленно растущие зарплаты все-таки играют свою роль. Человек, живущий в нищете, конечно, всегда будет мечтать о красивой жизни и о вещах, которых у него нет. Однако не каждый человек с низким доходом будет безудержно брать кредиты. Кого-то бедность и ограниченный доход подстегивают тщательнее планировать свой бюджет и грамотнее распоряжаться финансами.

Если глянуть на цифры, то окажется, что россияне не так и сильно погрязли в кредитах. Гораздо большая проблема - задолженности по платежам ЖКХ. Хотя если сложить все задолженности россиян - потянет на неслабый пузырь. Но и государство нам задолжало. Например, беспристрастный и открытый, а еще быстрый суд. Прозрачный. Так что сочтемся потом камушками, как в народе говорят =)