Можете попробовать следующую схему: adme.ru
Естественно, пропорции можно варьировать в зависимости от ваших собственных предпочтений.
Вообще, если говорить непосредственно о накоплении (без вложения) средств, то дело это довольно-таки мрачное, хотя бы в силу такого фактора, как инфляция, которая довольно высока в России. Поэтому без вложения средств, любое накопление эффективно только относительно.
Что же касается инвестиций, то это вопрос сложный. Зависит всё от вашего аппетита к риску. Что можно сказать с уверенностью, так это то, что всегда лучше вложить деньги в банк (не всякий) под n-ый процент вместо того, чтобы просто держать их под подушкой (не забываем, что деньги также нужно распределять и на текущее потребление).
Валютный арбитраж, инвестиции в ценные бумаги и т.д. - это уже немного другое, и зависит оно от степени вашего понимания финансовых продуктов и операций. Если вы чувствуете, что не владеете аппаратом в полной мере, то лучше не включайтесь в подобное. Печален опыт горе-игроков на Форексе.