Рустам Юлбарисов
октябрь 2017.
675

У банка «Открытие» нашли дыру в 190 млрд рублей. Что это значит?

Ответить
Ответить
Комментировать
1
Подписаться
0
2 ответа
Поделиться
Ответ партнёра TheQuestion

Это значит, что балансовая стоимость активов не совпадает с их реальной стоимостью. В данном конкретном случае разница составляет 190 млрд рублей - именно на эту сумму обесценились активы. В отчетности же,  которую банк регулярно сдает в Центробанк и предоставляет для анализа своим аудиторам, данная сумма не отражена.

19
Прокомментировать

Любой банк работает следующим образом. К нему приходит новый заёмщик и говорит: "Готов взять один миллион рублей, который затем буду по частям отдавать в течение года с процентами." Банк немного думает, изучает заёмщика и затем говорит: "Хорошо. Верю, что ты справишься." В этот момент происходит так называемая кредитная эмиссия. Банк магическим образом из ниоткуда берёт миллион рублей и зачисляет их на счёт заёмщика в виде положительной суммы, которую можно потратить. Обеспечением этих новых денег служит тот факт, что заёмщик, как и обещал, будет регулярно заносить в банк оговоренную сумму. Банкирская магия состоит в том, что деньги, как бы, путешествуют во времени. Чисто технически они берутся из ниоткуда в момент взятия кредита, но, по сути, они берутся из будущего самого заёмщика. Взятые в банке деньги заёмщик в будущем заработает, занесёт в банк и отдаст безвозвратно. Причём отдаст с процентами. Как говорится, у каждого волшебства есть своя цена.

Эта схема вполне устойчива, если все заёмщики действуют по плану. Если же что-то пойдёт не так, и кто-то из них "забудет" занести в банк очередной платёж... допустим, это 50 тыс. рублей... то у банка возникнет дыра размером в 50 тыс. рублей. Если так сделают несколько, то дыра увеличится на сумму их платежей. Если они будут продолжать так делать, то дыра будет расти дальше. Пока размер дыры небольшой, банк может закрыть её собственными средствами. Но они у него не бесконечны.

На первый взгляд кажется, что для того, чтобы стабилизировать ситуацию, достаточно уменьшить выдачу новых кредитов на ту сумму, которую не донесли до банка старые заёмщики. Типа, планировали выдать новых кредитов на 10 млн., но из-за дыры в 2 млн. просто выдадим 8 млн., и всё будет в ажуре. К сожалению, это так не работает. Как правило, способность бизнеса отдавать старые кредиты сильно зависит от того, будут ли ему давать новые. Например, старый кредит уже потрачен на закупку товаров, но они продаются не так хорошо, как ожидалось, поэтому нужен новый кредит на рекламу. И если нового кредита на рекламу не будет, то и старый отдать не получится. Поэтому банку приходится выдавать новые кредиты старым заёмщикам, даже если ему и не хочется. Направление развития в данной ситуации очевидно. Но любой банк из двух альтернатив - "ужасный конец" и "ужас без конца" - всегда выбирает второе и тянет время столько, сколько может. До тех самых пор, пока дыру в балансе не обнаружит кто-то, кого не удастся уговорить сохранить этот маленький секрет. И чем этот секрет больше, тем сложнее убеждать людей в том, что он маленький.

13

Бред.
Вы бы хотя бы выяснили что такое "кредитная эмиссия" прежде чем такое писать.
(про механизм работы банков я вообще молчу).

+3
Ответить
Прокомментировать
Ответить