Как устроено глобальное перемещение электронных денег между банками разных стран?

Ответить
Ответить
Комментировать
0
Подписаться
27
1 ответ
Поделиться

Для того, чтобы (без деталей) ответить на этот вопрос, давайте начнём с локальной банковской системы, а после обсудим международные платежи. Будем считать, что со счёта А платёж в сто рублей должен уйти на счёт Б.

1) В рамках одного банка перечисление денег со счёта А на счёт Б происходит простым изменением записей на этих двух счетах. Третьи стороны не вовлечены в процесс.

2) Если счёт А расположен в банке 1, а счёт Б — в банке 2, то было бы удобно, если бы банки держали друг у друга какие-то деньги, из которых можно было бы вычитать нужные средства: банк 1 ничего не платит банку 2, а банк 2 списывает со счёта банка 1 сто рублей. Но это бы сделало существенную часть капитала неликвидной, что повысило бы издержки банков. Кроме того, появилась бы проблема counterparty risk — деньги, размещённые у контрагента, могли быть не защищены от банкротства банка. Понятно, что при этом система требовала бы большого количества попарных взаимодействий (если имеется N банков, то нужно иметь счёт каждого банка в каждом другом, то есть N(N-1) счетов).

3) Поэтому счета было бы лучше держать в каком-то совершенно безопасном промежуточном звене — например, в т.н. clearing house, централизованной системе платежей, которая хранит часть средств каждого банка-участника и производит взаимозачёты между ними. Зачастую таким агентом выступает Центральный Банк (ЦБ) страны: большинство банков имеют счета в нём, и они полностью безопасны, потому что ЦБ всегда может расплатиться в местной валюте. В России есть своя система банковских платежей (см., например, cbr.ru). Такая система резко сокращает количество взаимодействий (если имеется N банков, то нужно только N счетов в ЦБ).

4) Наконец, если требуется заплатить в другую страну, то нужно воспользоваться каким-то похожим механизмом. Он часто называется Vostro-Nostro — если у банков 1 и 2 есть счета друг у друга, то им легко обмениваться платежами. Если такой возможности нет, приходится коммуницировать через третью сторону, которой может быть крупный банк, имеющий счета в банках 1 и 2. Естественно, это удорожает перевод денег, а также замедляет его.

Если говорить про SWIFT, то это система обмена шифрованными сообщениями, принятая в банковском сообществе во всём мире, но не central clearing. Она не предоставляет возможности обмениваться платежами, как ЦБ, а только позволяет посылать и получать указания по переводу платежей.

Для чуть более полного объяснения можно посмотреть ссылку gendal.me , а для хорошего введения в денежную теорию — курс coursera.org , который как раз сейчас доступен для изучения и получения сертификата.

70

Большое спасибо за ответ! Я немного уточню свой первоначальный вопрос, точнее разделю его на подвопросы, которые было не уместить в 160 символов.

1) Какая организация де-факто выступает в роли Clearing house для международных расчетах в долларах? Любой из банков ФРС? Или в зависимости от конкретной транзакции в этой роли может выступить действительно любой крупный банк, например UBS или Deutsche bank?

2) Как продолжение предыдущего вопроса, если допустим какой-то мелкий региональный банк решит провернуть фиктивный перевод на большую сумму в другую страну (т.е. перевести те деньги которых у банка по факту нет), то какая организация заблокирует данную транзакцию? То что такой банк ждут неприятности или отзыв лицензии это понятно, но теоретически такой перевод денег мог бы состояться или он невозможен в принципе, т.к. этот мелкий банк может делать переводы только тех средств, которые есть у него на счете в Clearing house? А эксклюзивной возможностью делать подобные переводы (создавать деньги из ничего) обладают лишь центробанки, причем только в своей валюте, что по сути является эмиссией денег. Или я совсем неправильно понимаю перемещение денег между банками?

+7
Ответить
Прокомментировать
Ответить