Шахрузат Ч.
декабрь 2019.
608

Что произойдет, если страховая компания будет назначать молодым людям ту же ставку за страхование автомашины, что и клиентам пожилого возраста.

Ответить
Ответить
Комментировать
1
Подписаться
0
2 ответа
Поделиться
АВТОР ВОПРОСА ОДОБРИЛ ЭТОТ ОТВЕТ

Цена страховки высчитывается исходя из вероятности того, что страховой случай произойдет. Для этого ведется статистика. 

Допустим (очень грубо, просто для примера), сейчас по статистике молодые люди попадают в аварии в 20% случаев, и им страховка стоит 20000 руб. А пожилые в 10% и цена страховки у них 10000руб.
Если сделать цену одинаковой, то и те и другие будут платить за страховку 15000руб. - То есть те, кто попадает в аварии чаще, будут платить меньше. А те, кто реже - больше. Согласитесь, это будет не совсем справедливо.

1
0
Прокомментировать

В таком случае клиенты старшего возраста получат более высокий и менее справедливый для себя тариф, поскольку будут вынуждены «оплачивать» высокие риски более молодых водителей. Как это работает?

Для того, чтобы разграничить тарифы для разных категорий клиентов, страховщики вводят специальные коэффициенты. В автостраховании одним из ключевых является КВС (коэффициент «возраст-стаж»). И, как вы понимаете, он не просто так создан именно в такой комбинации. 

Мировая статистика страховых компаний:

  • водители в возрасте до 21 года со стажем менее 3 лет попадают в ДТП чаще и с большим ущербом,

  • водители в возрасте 35+ со стажем вождения более 3 лет — более аккуратные и менее аварийные.

Данная статистика примерно одинакова для всех стран мира и не меняется десятилетиями.

Данные Российского союза автостраховщиков (РСА):- уровень риска в группе водителей-новичков в 6,3 раза больше, чем у опытных,

  • уровень риска у молодых водителей в 5,9 раз больше, чем у взрослых.

На этом основании вполне справедливо назначать молодым водителям-новичкам более высокий тариф, а более старшей возрастной группе с опытом вождения более 3 лет предлагать более низкий тариф.

Раньше коэффициент «возраст-стаж» имел всего 4 градации. С 2019 года этих градаций стало 58. То есть тариф стал рассчитываться еще более справедливо и индивидуально. 

1,87 — самый высокий КВС

0,93 — самый низкий КВС

Соединенные в одном коэффициенте параметры возраста и стажа позволяют назначить справедливый тариф даже в том случае, когда водитель в возрасте 40 лет впервые сел за руль и является новичком, несмотря на выгодную возрастную категорию. 

Нужно понимать, что когда мы говорим о справедливом тарифе, то имеем в виду расчеты, произведенные на основании статистически значимых данных и подкрепленные десятилетиями работы с страховщиков. Однако для конкретного клиента тариф, тем не менее, может оказаться несправедливым. 

Статистика не может учесть отдельные случаи. Например, молодой человек со стажем 2 года ездит на своем авто каждый день, а в свободное время самостоятельно тренирует навыки на специальных площадках, проходит курсы контраварийного вождения и т.д. В итоге на практике его вождение гораздо более безопасно и профессионально, чем у 35-летнего коллеги, который ездит нерегулярно, в основном по одному маршруту и неадекватно оценивает свою манеру вождения. Но тариф у молодого автовладельца все равно будет выше.

Исправить такую несправедливость помогли программы каско с телематикой. Клиент устанавливает на свое авто мониторинговый блок, который считывает его манеру вождения (разгоны, торможения, перестроения, скоростной режим). Результаты отображаются в мобильном приложении и помогают не только оценить свою манеру езды, но и скорректировать ее, следуя подсказкам системы. Тестовый период длится 3 месяца. После этого страховая компания анализирует полученные от телематического оборудования данные и пересчитывает тариф. Для молодых водителей, которые уверены, что водят безопасно, это единственный способ доказать свое право на более низкий тариф.

0
0
Прокомментировать
Ответить
Читайте также на Яндекс.Кью
Читайте также на Яндекс.Кью