Про валютную ипотеку. Если допустить(теоретически), что доллар, рухнул бы до 50 копеек, банки также бы никак не реагировали, а следовали условиям договора?

Ответить
Ответить
Комментировать
0
Подписаться
1
2 ответа
Поделиться

Проблема с валютными кредитами в том, что наше население все зачем-то пытается переводить долг в валюте в рубли - и затем начинает кричать о необходимости пересмотра договора.

Ошибка тут заключается в том, что курс валюты НИКАК не связан с суммой кредита. Вы берете в долг 100 долларов - вы должны вернуть 100 долларов, и баста. Неважно, сколько стоит рубль - это не имеет никакого отношения к договору, ведь в нем указаны доллары (или другая валюта).

Представьте себе, что вы устроились на работу и договорились о зарплате в 100 рублей в месяц. Вы отработали этот самый месяц, но вам вместо 100 рублей дают только 50 рублей, объясняя это тем, что когда вас брали на работу, рубль стоил 100 африканских тугриков, а сейчас за него дают аж двести - значит, вам должны заплатить в два раза меньше рублей. Звучит бредово, не так ли - какое отношение к делу имеют африканские тугрики, если речь изначально шла про рубли? Так же и с валютными кредитами: курс не имеет никакого значения - ваш долг номинирован в конкретной валюте.

Исходя из этого, даже если бы рубль внезапно стоил бы 50 копеек, у банков не было бы оснований требовать пересмотра договора - точно так же, как их сейчас нет и у валютных ипотечников.

8
Прокомментировать

Банк - всего лишь посредник в предоставлении финансовых услуг: если банк выдал клиенту валютную ипотеку, значит банк занял эти валютные средства на финансовом рынке. Каким образом здесь задействован рубль?

1

Справедливости ради, банк может фондировать валютные кредиты не только за счет заемных валютных средств: к примеру, он может фондировать эти займы собственными средствами или же рублевым долгом, тем самым беря на себя валютный риск.

0
Ответить

Ваш пример -это теория, на практике ритейл бизнес не имеет лимитов на открытую валютную позицию. Акционерам банка от ритейл бизнеса нужен прогнозируемый процентный/комиссионный доход нежели непредсказуемый PL от валютной переоценки.

0
Ответить

Мой пример - это как раз практика, структура фондирования от банка к банку отличается разительно. "непредсказуемый PL" контролируется хеджированием валютных рисков, это risk management 101.

0
Ответить
Ещё 5 комментариев

Ну и чтобы два раза не вставать, вот первый попавшийся пример:

"Банк «Югра» принимает рублевые вклады у граждан, а выдает кредиты в иностранной валюте юрлицам. [...] Свои валютные риски банк хеджирует с помощью срочных сделок на валютном рынке."

0
Ответить

Если fx риск захеджирован, то ОВП у банка нет, и нет зависимости от курса валюты против рубля. Беря чистый ОВП ритейлом, вы отбираете его у трейдинга, который балансирует на грани лимита ЦБ.

0
Ответить

Я согласен с вашим комментарием, но не понимаю, как это противоречит моим словам.

0
Ответить

Пытаюсь защитить свою позицию, что правильный ритейл (ипотека) не зависит от курсов валют))

0
Ответить

А, тут я на 100% согласен)) ура!

0
Ответить
Прокомментировать
Ответить