Поставить Точку
Тот самый лучший банк для предпринимателей рассказывает, как избавиться от лишней бюрократии, проблем с законом и головной боли, если у вас свой бизнес
10 вопросов
1. Как можно удобно и легально платить зарплату своим сотрудникам?2. На что обратить внимание предпринимателю при открытии счета?3. Что делать, если оборот бизнеса не позволяет нанять бухгалтера?4. Можно ли вести бизнес, не открывая расчетный счет?5. Как банки разделяют бизнес на малый и средний и какому отдают предпочтение?6. Может ли банк, в котором открыт счет, вести мою бухгалтерию?7. Как быть, если банк не выполнил свои обязательства, и я потерял деньги?8. Как работает система оплаты товара картой? По каким каналам идут мои деньги после того, как я вставил карту в платежный терминал?9. Что делать, если я хочу начать бизнес с зарубежным партнером и легально получать от него деньги?10. Можно ли вложить деньги под процент на 1 день?

Наверно, каждый из нас при устройстве на работу получал новую банковскую карточку, и никто у вас не интересовался, нравится ли вам этот банк, удобно ли для вас расположены его банкоматы. Но с недавнего времени правила выплаты зарплаты изменились. В ноябре 2014 года отменили т.н. «зарплатное рабство»: в Трудовой кодекс России внесли поправки, благодаря которым каждый сотрудник может требовать переводить свою зарплату на счёт в том банке, где удобно ему, а не начальству. Такие поправки сильно облегчили жизнь сотрудникам, но не их работодателям: теперь им, чтобы выплатить зарплату, нужно готовить множество платёжек в различные банки.

Мы в Точке тогда постарались облегчить участь предпринимателей: разработали предложение, благодаря которому для перечисления зарплаты сотрудника на карту стороннего банка нужно всего один раз в интернет-банке прописать имя и номер счета работника, а также БИК банка-получателя. После этого остаётся лишь проставить необходимую сумму выплаты или загрузить в интернет-банк ведомость из 1С-бухгалтерии.

Недавно для клиентов, которые перечисляют на любые карты более 500 тыс рублей ФОТ в месяц, мы провели акцию, в рамках которой в два раза уменьшили комиссию. Бонусы получили и те, кто за месяц в два раза увеличил размер ФОТа или в течение полугода стабильно перечислял на карты больше, чем заявлял раньше.

2/10 На что обратить внимание предпринимателю при открытии счета?

Во-первых, нужно убедиться в надежности банка. Уже не первый год Центральный банк России проводит чистку банковского сектора, отзывая по несколько лицензий в неделю за нарушение законодательства. Поэтому лучше обратить внимание на крупные банки и их онлайн-сервисы. Если вы видите в тарифах банка соблазнительные условия по обналичке или переводам на физлица — это тревожный сигнал.

Во-вторых, необходимо, чтобы банк был готов быстро прийти на помощь предпринимателю в любое время. Никто не любит стоять в очередях, очередь в банк — не исключение. Поэтому присмотритесь к банкам, развивающим digital-направление: общение в чатах, многофункциональное мобильное приложение и интернет-банк. Сейчас технологии позволяют предоставлять банковские услуги, не имея офисов: все проблемы решаются по звонку или через интернет. Посмотрите рейтинги эффективности интернет-банков для малого бизнеса, например, от аналитического агентства Markswebb Rank & Report.

В-третьих, посмотрите на тарифы. У некоторых банков они кажутся дешевыми, но, поверьте мне, никто не будет работать себе в убыток. Скорее всего, эта дешевизна обойдется вам очень ограниченным функционалом и платой за каждую дополнительную услугу, как в авиакомпании «Победа». Лучше всего выбирать банк с готовым пакетом услуг, подробным описанием и отсутствием звездочек.

В-четвертых, важно, чтобы банк был интегрирован с бухгалтерскими сервисами. Бухгалтерия — это еще большая головная боль для предпринимателя, чем банк. Как правило, если у банка есть интеграция, вместе с ней вы получите еще и ощутимую скидку на ведение бухгалтерии. ​ ​

3/10 Что делать, если оборот бизнеса не позволяет нанять бухгалтера?

Вариантов масса, все зависит от специфики бизнеса, количества свободного времени, желания разбираться в азах бух.учета и суммы денег, которую предприниматель готов потратить на то, чтобы закрыть вопрос по ведению бух.учета в компании.

Например, если предприниматель хочет по-максимуму оградить себя от ведения бухгалтерии, то оптимальный вариант обратиться в бухгалтерскую компанию. Аутсорсинг бухгалтерских услуг заметно дешевле, чем содержание бухгалтера в штате. Предприниматель может обратиться к нам в Точку и мы без проблем найдем хорошую бухгалтерскую компанию по приемлемой цене.

Если первый вариант также покажется слишком дорогим, то есть вариант воспользоваться различными бухгалтерскими онлайн-сервисами. Для работы в таких сервисах, как правило, не требуется глубоких знаний учета, но потратить немного времени все же придется. Интернет-банк Точки интегрирован с лидерами рынка в этой сфере + наши клиенты получат хорошую скидку.

Для индивидуальных предпринимателей, которые используют упрощенную систему налогообложения ( 6% от дохода) Точка предоставляет самый комфортный вариант. Все вопросы, связанные с налоговыми платежами, формированием и подготовкой отчетности мы берем на себя. Клиенту остается лишь сделать пару кликов в интернет-банке. Кроме того, все клиенты Точки могут получить бесплатные консультации по вопросам бухгалтерии от наших партнеров.​ ​

4/10 Можно ли вести бизнес, не открывая расчетный счет?

Можно, но это будет неудобно, в первую очередь, самим предпринимателям. По закону, в России запрещено рассчитываться с контрагентами наличными на сумму свыше 100 тысяч рублей.

Поэтому для сделок на большие суммы (и не только) нужен расчётный счёт. В хорошем банке безналичный платеж можно сделать в два клика в интернет-банке или мобильном приложении.

Пригодится расчётный счёт и для эквайринга, зарплатного проекта, а также для использования овердрафтов и овернайтов.

В случае с торговым и интернет-эквайрингом устройство для приема безналичных платежей или специальный интерфейс «привязывается» к расчётному счёту, и при оплате услуг пластиковыми картами деньги клиентов зачисляются на него практически сразу. Овердрафт — это краткосрочный кредит, условия которого зависят от величины оборотов по расчетному счёту. Овернайт — это быстрый, буквально на одну ночь, вклад денег под проценты. Также нельзя забывать и про возможность выпуска корпоративных карт к расчетным счетам, с помощью них можно не только совершать покупки на нужды бизнеса в магазинах и интернете, но и, например, вносить торговую выручку через банкоматы. И это будет гораздо дешевле услуг по инкассации. Словом, расчётный счёт — лучший друг предпринимателя.


5/10 Как банки разделяют бизнес на малый и средний и какому отдают предпочтение?

Официально банки делят бизнес по объему оборота и по количеству сотрудников. Это происходит в соответствии с законом «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ». Например, если ваша выручка за год составляет 120 миллионов рублей, то в глазах государства вы — микропредприятие, если 800 миллионов рублей — малый бизнес, 2 миллиарда — средний бизнес. Похожая градация и по количеству сотрудников: до 15 сотрудников — микропредприятие, до 100 — малое предприятие, от 101 до 250 — среднее.

Вот тут https://rmsp.nalog.ru/index.html налоговая упорядочивает этот подход, можно добавить свою компанию и проверить, какой она выглядит для государства.

Это теоретически. Практически, внутри каждого конкретного банка порог оценки может двигаться в большую или меньшую сторону.

К сожалению, далеко не все банки готовы работать с малым и микро-бизнесом. При кредитовании сложно оценить, сколько вообще проживет такой бизнес, а отсутствие требования вести бухгалтерскую отчетность мешает просчитать финансовое положение. Поэтому банки составляют свои скоринговые модели таким образом, чтобы максимально защитить себя от высокорискованных заемщиков, отметая их еще на этапе подачи заявки на кредит. Плюс, далеко не все банки готовы менять свой сервис, чтобы продукты были удобными именно для «малышей». Говорю об этом так уверенно, потому что мы в Точке специализируемся именно на работе с малым и средним бизнесом: отталкиваемся от их нужд, и уже исходя из них составляем клиентское предложение и разрабатываем сервисы.

6/10 Может ли банк, в котором открыт счет, вести мою бухгалтерию?

Иногда банки предоставляют похожие услуги, как правило, пользуясь помощью бухгалтерских компаний-партнеров. Клиент на выходе получает готовую бухгалтерскую отчетность. В Точке для клиентов, работающих на упрощенной системе налогообложения, есть услуга по автоматическому формированию отчетности. В этом случае удается снизить стоимость услуги для клиента.

Например, для клиентов ИП нас УСН, у которых в штате нет сотрудников, мы автоматически формируем налоговую декларацию. Кроме того, в каждом квартале мы прямо в интернет-банке покажем клиенту сумму, которую необходимо перечислить в налоговую и во внебюджетные фонды (ПФР и ФФОМС). Мы сами проконтролируем сроки оплаты и подготовим платежки на подпись.

Клиенту останется только каждый квартал подписать платежки и один раз в год —декларацию.

Если же клиент решил самостоятельно заниматься вопросами бухгалтерии, то немаловажным фактором будет являться наличие интеграции между банком и бухглатерскими сервисами или программами. Точка, например, интегрирована с основными игроками на этом рынке — Кнопка, Небо, Главбух, 1С Бухгалтерия, Контур.Эльба. Интеграция позволяет осуществлять прямой обмен платежками и выписками, т.е. избавляет клиента от самых рутинных операций.

7/10 Как быть, если банк не выполнил свои обязательства, и я потерял деньги?

Всегда можно обратиться в банк с жалобой. В эру соцсетей это сделать легче легкого: чаще всего, достаточно написать сообщение в официальную группу банка — сотрудники с вами свяжутся и постараются решить вопрос. Если этот метод не помогает, всегда можно заполнить форму обратной связи на сайте банка: оставить отзыв, который система зафиксирует автоматически, и сотрудникам уже будет не отвертеться. В тексте такого письма вас попросят описать суть проблемы (обслуживание в отделении банка, проблема с банкоматом, невыполнение заявленных ранее банковских услуг), оставить свои контакты и ждать отклика.

Банки сами заинтересованы в том, чтобы улучшить качество обслуживания, поэтому вероятность благоприятного исхода очень велика. Если банк не из тех, кто готов быстро решать проблему клиента, или вообще не считает себя виноватым, то, к сожалению, остается лишь переводить разговор в юридическое поле.

Мы в Точке стараемся не доводить до таких кардинальных мер. Будь то обращение в соцсетях или отзыв на официальном сайте, ребята стараются дать ответ в течение часа, а если вопрос требует более долго рассмотрения, вы будете в курсе происходящего на каждом его этапе. Ошибки случаются у всех. Гораздо важнее, готов ли банк взять ответственность за некачественную услугу. Для этого у нас есть гарантия возврата денег за ошибки. Например, мы возвращаем стоимость месячного обслуживания, если дольше часа отправляли или зачисляли деньги на счет, если больше минуты пришлось ждать ответа специалиста, или если сотрудник допустил ошибку в консультировании. Также мы готовы компенсировать стоимость месяца обслуживания при любых технических сбоях, зафиксированных банком.

8/10 Как работает система оплаты товара картой? По каким каналам идут мои деньги после того, как я вставил карту в платежный терминал?

При оплате товара картой через платежный терминал в процессе участвуют три основные стороны. Банк-эквайер — банк, который предоставляет услугу эквайринга торговой точке и обеспечивает работу POS-терминала; банк-эмитент — банк, который выпустил и обслуживает карту; платежная система — международная корпорация, которая объединяет финансовые институты, обрабатывает платежи между участниками и устанавливает единые правила и условия проведения электронных платежей, например Visa или MasterCard.

Сам процесс оплаты состоит из двух частей. Первая — авторизация.

После считывания данных карты терминалом, банк-эквайер посылает авторизационный запрос через платежную систему в банк-эмитент. При наличии средств и успешной проверке реквизитов карты и платежа банк-эмитент одобряет авторизацию. На терминале отображается успешность операции, и вы получаете товар или услугу. При этом банк-эмитент пока только резервирует сумму покупки на вашем счете.

Вторая часть процесса оплаты – расчеты.

Банк-эквайер, имея одобренную авторизацию, в течение нескольких дней выставляет требование на оплату в платежную систему. Деньги списываются с банка-эмитента, а он, чтобы в свою очередь рассчитаться с платежной системой, банком-эквайером и продавцом, списывает их со счета держателя карты и снимает резерв.

Такая схема позволяет расплачиваться картой быстро и безопасно по всему миру, конвертировать покупки из любых валют и защищать интересы держателя карты при возникновении спорных ситуаций с продавцом.

9/10 Что делать, если я хочу начать бизнес с зарубежным партнером и легально получать от него деньги?

Для этого необходимо, в первую очередь, легализовать бизнес — зарегистрировать ИП или ООО и открыть расчетный счет в банке. С банковским счетом физлица у вас вряд ли получится наладить серьезный бизнес: если на него будут постоянно поступать деньги из-за границы, это может быть похоже на незаконное предпринимательство. Есть важный момент: при работе с иностранными счетами валютной операцией считается даже та, что проводится в рублях.      

Чтобы проводить операции с валютой, банки открывают два счета для ИП (или ООО) в российском банке: транзитный и текущий. Транзитный нужен, чтобы банк мог определить источник денег. Пользоваться деньгами с этого счета вы не можете. И тут-то вам пригодится текущий счет. Вы переводите деньги с транзитного на текущий и тратите их, как захотите.

Чтобы перевести деньги со счета на счет, вам нужно самому внимательно отслеживать его пополнение, потом — обосновать получение этой суммы и ее вывод. Для этого понадобятся несколько документов: контракт или договор, оферта, счет, акт выполненных работ, распоряжение о списании валюты с транзитного счета, справка о валютных операциях, и, если сумма перевода больше 50 тысяч долларов, паспорт сделки.      

При этом, согласно законам, все документы должны быть переведены на русский язык, а предоставить их в банк нужно в течение 15 дней с момента зачисления. Если нарушить эти сроки, можно нарваться на штраф.

При первом взгляде ведение внешнеэкономической деятельности кажется чем-то трудным и совершенно непонятным. Но если вы не ошиблись с банком, то всю рутину он возьмет на себя. Например, у нас в Точке вам не придется следить за лимитами: интернет-банк сам сообщит, когда сумма сделки будет приближаться к 50 тысячам долларов. Документы для нас переводить не нужно, мы сделаем это сами. Справки и распоряжения тоже не нужны, все делается одной кнопкой в интернет-банке. Если вам вообще не хочется погружаться в ВЭД, у нас есть ассистенты, готовые взять эти вопросы на себя. Вам останется лишь подписывать заранее подготовленные документы в интернет-банке.

10/10 Можно ли вложить деньги под процент на 1 день?

Да, можно. Эта банковская услуга называется овернайт. Суть в том, вы всего на ночь оставляете деньги в банке, он ими пользуется, а на следующий день деньги вместе с процентом перечисляются вам на счёт. Очень удобно для тех, у кого на счетах есть средства, временно не задействованные в бизнесе: например, днём вы проводите все необходимые платежи, а всё, что осталось, закидываете на овернайт. Иногда за счёт постоянных овернайтов клиентам удаётся покрыть стоимость ежемесячного банковского обслуживания.

Каждый банк предлагает свой процент и условия. У нас в Точке так: мы готовы взять у клиентов сумму от 100 тысяч рублей под 7,5% годовых на один рабочий день. К сожалению, пополнить и частично снять деньги раньше срока не получится — таковы правила овернайта. Расскажу, как весь процесс построен по времени: в рабочие дни принимаем заявки с 7 утра по Москве до 5 вечера, с 7 утра до 7 вечера ждём от клиента деньги, а на следующий день, до 10 утра по московскому времени, возвращаем деньги с процентом ему на счёт. Все счастливы: у банка были оборотные средства, а клиент получил дополнительный доход, не прилагая особых усилий.